¿Te pueden embargar todo el dinero de la cuenta?

Cuando se inicia un proceso de embargo en España, una de las primeras preguntas que surge es si es posible embargar la totalidad del dinero en una cuenta bancaria. Aunque el embargo puede afectar los fondos disponibles en una cuenta, existen límites legales y excepciones para garantizar que el deudor conserve una cantidad mínima que le permita cubrir sus necesidades básicas.

Este artículo aborda cómo funcionan los embargos de cuentas bancarias en España, sus limitaciones y los pasos que puedes tomar si te ves afectado.

¿En qué consiste el embargo de cuentas bancarias?

Un embargo es una medida legal mediante la cual se retienen fondos de una cuenta bancaria para saldar una deuda. Este proceso se lleva a cabo a través de una orden judicial o administrativa y es el banco el encargado de ejecutar dicha orden, reteniendo la cantidad embargada en la cuenta del deudor.

¿Te pueden embargar todo el dinero de la cuenta?

En España, la ley protege al deudor asegurando que no se le embargue el total de sus fondos, de modo que conserve una cantidad para cubrir sus necesidades básicas. Los límites para los embargos en cuentas se establecen de acuerdo con el Salario Mínimo Interprofesional (SMI), actualmente fijado en 1.134 euros mensuales en 14 pagas para 2024. Esto significa que:

1. Inembargabilidad del SMI: Todo ingreso que no supere el SMI está protegido y no puede ser embargado.
2. Escalas progresivas para cantidades superiores al SMI: Si el saldo en la cuenta supera el SMI, solo las cantidades superiores pueden ser embargadas, siguiendo una escala de porcentajes:
   • Entre 1 y 2 veces el SMI: se embarga el 30%.
   • Entre 2 y 3 veces el SMI: se embarga el 50%.
   • Entre 3 y 4 veces el SMI: se embarga el 60%.
   • Entre 4 y 5 veces el SMI: se embarga el 75%.
   • Más de 5 veces el SMI: se embarga el 90% del excedente.

Este sistema de tramos garantiza que el deudor disponga de una parte de sus ingresos para cubrir sus gastos esenciales​.

Excepciones a la regla

Existen ciertos ingresos y tipos de cuentas que están protegidos ante el embargo y que, en muchos casos, no pueden ser retenidos:

• Pensión de alimentos: Los fondos destinados a la pensión de alimentos son inembargables, protegiendo el sustento básico de menores o dependientes.
• Prestaciones por desempleo: Las prestaciones de desempleo no pueden embargarse por completo. Se aplican las mismas limitaciones del SMI, protegiendo una parte de la prestación para la subsistencia del deudor.
• Cuentas bancarias con fines específicos: Algunas cuentas, como las cuentas vivienda o de ahorro específico, pueden contar con ciertos niveles de protección contra embargos, aunque esto depende del tipo de cuenta y su finalidad. Es recomendable verificar con el banco y asesorarse sobre la protección aplicable en cada caso.

¿Qué hacer si me embargan la cuenta bancaria?

Enfrentarse a un embargo de cuenta bancaria puede resultar estresante, pero es importante actuar de manera ordenada para proteger tus derechos y tomar las mejores decisiones posibles:

1. Solicitar información al banco: Contacta a tu banco para entender los detalles del embargo, incluyendo el origen de la deuda y el monto embargado.
2. Contactar con el acreedor: Es posible que puedas negociar directamente con el acreedor, acordando un plan de pago o reduciendo el monto total de la deuda, lo que puede detener el embargo o reducir sus efectos.
3. Solicitar la oposición al embargo: Si crees que el embargo es improcedente o ilegal, puedes presentar una oposición al embargo en el juzgado que dictó la medida. Para ello, será importante contar con la asesoría de un abogado que pueda evaluar la legalidad del embargo y los fundamentos para la oposición.
4. Buscar asesoramiento legal: Consultar con un abogado experto en embargos es una de las mejores opciones, ya que puede guiarte en los recursos legales disponibles y ayudarte a proteger tus derechos.

Preguntas frecuentes sobre el embargo de cuentas bancarias

¿Puedo usar la cuenta si está embargada?

Sí, puedes seguir utilizando la cuenta para recibir ingresos y realizar pagos con el dinero no embargado. Sin embargo, cualquier nuevo depósito que supere el SMI puede quedar sujeto al embargo.

¿Qué sucede si tengo varias deudas?

Cuando existen varias deudas, el juzgado establece un orden de prioridad entre los acreedores para aplicar los embargos, respetando siempre los límites de embargabilidad del SMI.

¿Puedo abrir una nueva cuenta para evitar el embargo?

Abrir una nueva cuenta no evita el embargo, ya que el juzgado puede identificar y embargar cualquier cuenta bancaria a nombre del deudor.

¿Qué hacer si considero que el embargo es excesivo?

Si el monto embargado es incorrecto o se vulneran tus derechos, puedes presentar un recurso de oposición en el juzgado para solicitar la revisión del embargo.

Conclusión

El embargo de cuentas bancarias en España está regulado para garantizar que los deudores conserven una cantidad mínima que les permita cubrir sus necesidades básicas. Si te encuentras ante un embargo, es fundamental entender tus derechos y actuar con calma, solicitando información a tu banco y considerando opciones como la negociación o la oposición en caso de irregularidades.